研究：港人退休需儲蓄710萬才安心

（大公報記者 游茜茵、蔣去俏）香港是個長壽城市，港人退休需要準備多少錢？有機構昨日發布研究報告，表示退休人士若要確保長期財務安全感達到90%的信心水平，目標儲蓄需達710萬元，建議政府擴大強積金免稅額、擴大發行專屬的銀色債券及本地基礎建設債券等，強化本港退休體系。

有開始為退休做準備的市民形容710萬元的退休金是「天文數字」，坦言沒有能力儲到有關存款，希望政府完善退休保障制度。有已退休的市民則認為，要晚年過得舒適不能光靠政府，建議及早進行退休理財規劃。

香港退休計劃協會昨日公布《賦能勞動人口 強化退休保障》研究報告。研究根據香港統計署及消費者委員會的數據，將基線退休開支定為每月2萬元，以65歲男性退休人士為例，按預期壽命86歲計算，維持基線生活開支需要460萬元；女性預期壽命達90歲，則要540萬元。若要建立90%信心水平，假設男性規劃至97歲，需儲蓄660萬元，女性規劃至100歲，則需儲蓄710萬元。報告指出，人口老化與生活成本上升交織，令退休財務規劃更具挑戰。

調查亦訪問了在港管理逾9萬名員工的企業，不少僱主供款比例達薪酬8%至15%，高於法定5%水平，部分更取消供款上限。研究認為，僱主積極參與有助提升員工投入度及留任，但年輕群體對自願性供款的參與仍偏低。

六旬婦：只能節儉應對

不過，不少市民對高額儲蓄目標感到距離甚遠。剛踏入51歲的梁先生昨日向大公報記者表示，以往有儲錢計劃準備退休，但近年見不少朋友突然因病離世，加上社會經濟環境不穩，深感計劃趕不上變化，現時更傾向活在當下，「幾百萬元的目標儲蓄對很多人來說是天文數字，自願性供款只是羊毛出自羊身上，如果政府能有全民退休保障會更實際。」

現年60歲的唐女士原打算今年提早退休，但看過報告後感到愕然，「莫說710萬元，連540萬都無可能儲到」，她坦言對退休信心不足，現正考慮再就業以應付開支。她又指，強積金5%供款難以支撐晚年生活，加上醫療費用開支，只能節儉應對。

已退休的張女士認為，現時強積金5%供款對退休保障實在缺乏支援力，「我從20多歲至今買過多份儲蓄或基金保險來保障自己，令我可以安度晚年，亦有買政府年金，我覺得是否需要710萬元因人而異，對我來說可能並不足夠。要晚年過得舒適，靠政府幫助怎樣都不夠，香港並非福利城市，要靠自己規劃人生，假以時日都應該有少少積蓄。」

倡設獨立扣稅配額

為進一步保障本港勞動人口的退休生活，香港退休計劃協會及其研究夥伴提出三項政策構想。其一，透過不同激勵政策，促進自願性儲蓄累積，包括為「可扣稅自願性供款」（TVC）與「合資格延期年金保單」（QDAP）設立獨立的扣稅上限、為被供養家庭成員引入獨立的TVC扣稅配額等。其二，推動多元化的綜合退休資產提現方案，建議擴大發行專屬的銀色債券及本地基礎建設債券，並開創「政府─商界─社區」三方合作的試點計劃，將終身年金與長期護理及預防性醫療保健方案捆綁推出。其三，賦能僱主強化以職場為主導的退休支援，包括利用高度靈活的補充供款結構，以無縫吸引、承接並留任資深國際高級管理人員；深化僱主與監管機構之間的協調運作，優化累算權益轉移機制，並高效處理無人認領的權益。

話你知｜退休保障制度多層組成

香港現行退休保障制度主要由多層支柱組成，基層保障包括綜合社會保障援助（綜援）及俗稱「生果金」的高齡津貼，為收入不足或低資產的長者提供基本生活支援；中層的在職人士則以強積金為核心，透過僱主及僱員共同供款累積退休儲備，成為大部分在職人士的主要退休收入來源。

強積金未必夠退休

不過，強積金供款比率僅為5%，且設有供款上限，加上投資回報及市場波動影響，普遍被認為難以單獨應付長壽及通脹帶來的開支壓力。政府近年鼓勵市民透過自願性供款，加強退休儲備。

香港按揭證券有限公司近年推出「退休三寶」，包括安老按揭計劃、保單逆按計劃及香港年金計劃。安老按揭容許長者以自住物業作抵押，按月提取年金收入；保單逆按則讓持有人以壽險保單換取穩定現金流；香港年金計劃則透過一筆過保費換取終身每月固定收入，減低「長命風險」。相關措施旨在把資產轉化為現金流，補足傳統制度不足，但市場接受程度仍受產品認知、資產條件及回報水平等因素影響。

（來源：大公報A7：港聞 2026/06/04）