醫康養賽道差異化破局　中小險企探索專病慢病服務新路徑

隨着「健康中國」戰略深入推進，「保險+醫療」的融合逐步成為保險業轉型發展的重要方向。在此背景下，一批中小險企立足自身定位，聚焦特定人群與場景探索差異化路徑，愛心人壽的實踐提供了具體樣本。

愛心人壽長期聚焦專病人群、帶病群體、慢病患者、有陽性指標人群以及老年群體，圍繞這些群體構建專屬保障與服務體系。截至2025年底，相關項目已形成穩定的會員經營基礎，在針對高風險人群的專病管理上，更是跑通了從風險發現到醫療干預的閉環，打破商業健康險「只賠不管」的傳統困局。

我國近3億老齡人口的健康風險呈現長期化、複合化特徵，慢病共存、反覆就醫、長期用藥、專病篩查、術後康復與功能維持等需求，成為亟待解決的社會痛點。當健康風險由低頻偶發轉向高頻復發，傳統「事後賠付」的保險邏輯便難以適配。

成立8年來，愛心人壽聚焦「保險+醫療」專業領域的保障需求，以會員經營為抓手，通過「保險+健康管理+診療服務」的三端模式，融入實際需求場景。

在北京市石景山區長護險試點中，愛心人壽通過入戶走訪、病歷審核與異常數據篩查等方式，摸清失能人群需求特徵、服務標準與風險控制要點。基於這一階段的探索，該公司意識到需將被動的醫療、護理服務與主動的預防式健康管理相結合，既能增強國民的獲得感和幸福感，也能有效壓縮社會成本，減少醫療資源低水平消耗。

愛心人壽將業務視角從養老延伸至醫療領域，形成「醫養護保」整體構想，並進一步明確構建「醫、康、養、保」一體化生態競爭體系的戰略目標。

在醫療合作推進過程中，其圍繞癌症、結節、骨關節、糖尿病與心腦血管等專病領域，結合醫療機構臨床洞察，共同打磨保障方案，推出智康保和防癌險，前者將財富規劃與健康管理能力深度融合，提供全方位家庭風險管理；後者依託結節管理體系，設計「體檢中心+保險保障+隨訪管理」三位一體模式，提升患者隨訪依從性。

在區域市場深耕中，類似的模式也得到有效複製。在天津，該公司聯合當地首家外商獨資三級綜合醫院推出「腸安康」計劃，將腸道早篩盒、無痛腸鏡服務與專屬保險深度整合，讓保險服務走到風險發生之前。

2025年，愛心人壽推出「愛心365健康管理平台」，通過長期管理與追蹤會員健康數據，縮短健康風險的管理周期，實現健康問題的早發現、早診斷。並在平台中部署AI輔助系統，協助醫生團隊對健康報告進行持續管理；AI智能核保與理賠系統、依託AI代碼自動生成技術的產品工廠系統投入應用，有效提升審核與產品創新效率，讓後端保障響應能夠緊跟前端醫療服務節奏。

技術賦能之下，風險管理的成效逐步顯現。截至2025年底，在消化道、肺部等專病方向上，通過早篩、隨訪管理與保險保障相結合的模式，識別多例早癌病例，並推動患者及時完成轉診治療。

【來源】新華網客戶端