治痛陷阱餘波·虛擬借貸｜「代客借錢」掠水　虛擬借貸淪幫兇

（香港文匯報 記者 文禮願）標榜一撳App即借、全天候24小時借錢的虛擬借貸平台，近年成為不良營銷套路中的「標配」。疑誤墮治痛陷阱的苦主陳小姐早前接受痛症中心治療，職員趁其不為意取去其已解鎖的手機，並開啟虛擬銀行的借貸手機應用程式。「以為該App要有一次性驗證密碼才能啟動借貸，加上中心安排彪形大漢在場威嚇，所以我無強烈反抗。」出乎陳小姐意料的是，該程式竟在無須收入證明、無須雙重密碼驗證下，借出14萬元（連利息）予月入僅1.8萬元的陳小姐。為免利息愈滾愈大，她欲提早還款，卻被收取數千元「提早還款手續費」。有立法會議員指出，潮興的虛擬銀行借貸平台無須還款能力測試，更無須一次性驗證即借錢，衍生過度消費，甚至淪為消費陷阱的「幫兇」。

從事市場推廣的陳小姐去年10月到痛症中心試做「療程」，其間被職員阻止離開，直至她購買療程為止。陳小姐一度以身無分文為由拒絕買療程，職員便問：「有無使用借貸App？」陳小姐點頭，職員馬上以「畀我睇吓」為由取走她已解鎖的手機。

大隻佬睇場　苦主不敢強烈反抗

由於在場除了該名職員，還有一名大隻佬睇場，令她不敢作出強烈反抗，加上她有感已有長達半年以上時間沒有使用該借貸App，賬戶內既沒有存款，交易金額也早已設定為0，一度以為該App已處於無法交易的「安全」狀態。詎料，職員胡亂撳掣一會後，沾沾自喜告訴陳小姐說：「得咗，用App好方便，上次我都這樣幫客人借錢！」

陳小姐聽罷被嚇呆，以利息昂貴為由拒絕借貸，但職員聲稱相關利息可由痛症中心支付，更在半騙半哄下，令她以借得的款項購買痛症中心13萬元的療程，職員才罷休讓她離開。

「一落樓查閱該借貸App，先知原來利息都要萬幾蚊，一共要還141,544元。」陳小姐愈想愈驚，馬上致電該App借貸部要求取消借款，並同時停止信用卡的過數，惟多次致電仍不得要領，「客服話個借貸App保安好嚴謹，唔認為我係被人盜用。我解釋雖然係我解鎖，但借錢的指令並非由我本人操作和發出，App在批出借款前亦無要求我再輸入一次性驗證碼。」

為此，陳小姐多番據理力爭，但職員還是「維持原判」，要求她就借款一事連本帶利歸還。無計可施下，月入僅1.8萬元的陳小姐省吃儉用還了兩期、共1.2萬元欠款，家人知道後痛心不已，於是東拉西湊借了13萬元，於上月13日提出提早一次過清還欠款。

須付2000元「提前還款費」

不過，該借貸App原來還有諸多魔鬼細節，即使提早還款，仍要多付2,000元「提前還款費」，已山窮水盡的陳小姐感到不合理，哀求對方豁免，該職員稱可按特別情況提出申請。豈料，有借貸部職員其後致電，稱她在提早還款前的利息是每天計算而不是每月計算，因此要求她額外多付2,000元利息，令她感到晴天霹靂：「我全副身家已拎晒出嚟還錢，家人為咗我東借西借，欠落朋友好多人情，都唔知點還。」

她對當日一時心軟未有阻止痛症中心職員替她借錢感到後悔， 「真係好後悔無一早刪走呢個App，害到自己一身蟻。」

專家之言：授權步驟簡化　易釀安全風險

網絡信息安全專家龐博文在接受香港文匯報訪問時表示，傳統銀行的手機應用程式或老牌支付平台，為確保賬戶安全會設定多層授權，「你登入要輸入密碼，付款也要，更改設定等操作都需要密碼授權。」不過，新興的虛擬銀行在功能設計上趨向於人性化，因而簡化密碼授權步驟，「的確授權次數太多，用家可能會覺得煩，因此以方便為初衷設計，減少授權增加使用流暢度，但與此同時帶來的便是安全風險。」

他認為，安全和方便二者不可完全兼顧，但想要取得平衡就需要在App中增加諸多人性化設置，如內地某支付平台，支付方面可根據個人需求設定免密碼支付的額度，如消費500元以下無須支付密碼，消費500元或以上需要支付密碼，此外還可設定每月自動扣款等支付模式的額度等，「至於坊間的虛擬銀行借貸App，設計有改進空間。」

龐博文直言，現今如虛擬銀行這類電子支付愈來愈方便的同時，人們消費就會愈來愈容易，「好多時候機械式撳掣畀咗錢，如果多一層授權，可能就會停一停、諗一諗。」

App借貸無須密碼是苦主中伏的其中一個原因，痛症中心職員的行為也須被嚴厲禁止。

執業律師、立法會議員江玉歡在接受香港文匯報訪問時表示，在事件中，該職員雖然並未企圖永久佔用他人財物，未必構成盜竊罪，但職員在未經苦主允許的情況下取走手機，並自行借貸，目的是令苦主購買其服務，這種行為不僅僅是不良營商手法，很可能干犯「以欺騙手段取得財產」罪行。

江玉歡認為特區政府和警方應重視此問題，「取證難度不是問題，即使沒有錄音錄影，只要有足夠的人證物證，譬如多名互不相識的苦主作為證人，反映相同問題，都有可能可以入到罪。」

實測坊間5平台　年利息最高達31.61%

網絡科技的發展令生活變得更便利，借錢亦易過借火。現今的第三方支付平台、虛擬銀行等網貸App雖然都根據《放債人條例》持牌，但貸款申請過於寬鬆，香港文匯報記者實測坊間5個借貸平台，發現大多數無須通過還款能力測試、無須入息證明，更無須像傳統銀行和財務公司見面審核，宣稱最快1秒發款，最高借款額高達月薪的18倍，實際年利息多達31.61%，提早還款還需繳交相當於餘下本金2%罰款。

香港文匯報記者首先測試一款常用的虛擬銀行的網上貸款服務。在應用商店下載該App後即可註冊開戶，整個過程只需數分鐘，需填寫個人資料（姓名、電話、地址等）和拍攝身份證正反面認證，整個審批需時一天至數天不等。

申借貸流程僅需1分鐘

開戶成功後，申請貸款的流程亦十分簡單，只需填寫借款金額、選擇還款期數（最多可分60期），以及填寫是否有其他負債即可。記者嘗試申請貸款流程，直至確認前最後一步，僅花1分多鐘。至於貸款申請和審批的時間，該虛擬銀行官方宣傳是7×24申請，最快1秒放款。

提前還款須扣手續費

值得留意的是，使用該借貸服務似乎無須任何額外條件，以今次實測為例，最高借款額度約記者月入的10倍，但在此之前記者從未提交過任何入息證明文件，據該虛擬銀行資料顯示，個人信用額度是根據個人消費、還款紀錄和信貸評估綜合設定，如要提高額度才需額外提交入息證明。若提前還款，虛擬銀行會收取未償還本金的2%作為手續費。

除進入該App時需輸入密碼或生物認證，關閉生物認證功能亦無須輸入密碼，其中並不包含其他具體的安全性設定，譬如「進入個人賬戶界面需輸入密碼」等，可見該虛擬銀行安全性低，客戶使用虛擬銀行時雖然更加簡便快捷，但衍生了過度消費和借貸的風險。

香港文匯報記者又測試另一款常用的內地支付平台的網上貸款服務。下載App和註冊流程同樣簡便，但該App內有顯示一項信用分數，用戶須實名認證（包括拍攝身份證、人面識別等），填寫個人工作、學歷、資產等各項信息後，才會逐步提高該信用分數。在持續使用該平台綁定銀行卡、進行購物消費等操作一段時間後，信用分數才會達到可開通個人貸款申請的標準。

該平台在貸款申請方面和虛擬銀行一樣程序簡便，額度同樣也大約為月薪的10倍，但還款期最多只能分為12期。值得一提的是，該支付平台安全性較高，在登入時需輸入登錄密碼或啟動生物認證，而在確認貸款前須輸入個人支付密碼，關閉其中任何安保設置亦須再次輸入支付密碼確認。

傳統銀行和財務公司貸款亦因應科技發展，可透過現場、網頁或App申請貸款，但都需填寫詳細個人資料，以及工作、家庭等各項情況，並需時審批。兩者不同之處在於，傳統銀行對於貸款利率、文件方面嚴格得多，而財務公司方面提供的利率則相對不透明，如某些財務公司就無須提交入息和住址證明。

在貸款額度方面，記者實測一間銀行提供的個人貸款最高額度為月薪的18倍，另一間財務公司並未根據個人情況預先提供額度，但該財務公司網站所述，個人最高可申請100萬元貸款。

（來源：香港文匯報A03：要聞 2024/02/17）