全球極端天氣頻發　民眾投保難度增加

大公報綜合《華盛頓郵報》《金融時報》、路透社、《金融時報》、霍士新聞報道，近年來，極端天氣頻頻引發洪水、風暴、山火等災害，造成大量人員和財產損失，由此引發的高額理賠嚴重衝擊了全球尤其是美國房屋保險業。今年上半年，自然災害已對全球保險業造成逾500億美元的損失，成為自2011年以來同期損失最慘重的一年。許多保險公司為了扭虧為盈，開始調整經營策略，包括提高保費和免賠額、收緊理賠條件等。由此一來，氣候變遷讓人們面臨更高的災害風險的同時，又增加了人們投保的難度。

洪災山火不斷　美國汽車保費增加

根據保險公司Insurify一項調查結果顯示，美國汽車保險費用在2023年上半年已上漲17%，預計在今年年終前將再上漲4%。今年持續上漲的車險保費，受諸多原因影響，其中就包括今年顯著增多的自然災害，導致保險公司需要面臨高額的賠付費用。

報道指，美國平均汽車保險年費為1668美元，佔家庭總收入約2.4%。在保費增加之後，汽車保險平均年費在2023年底將漲到1742美元左右。2022年，美國汽車平均保費較前一年同比增長12%；2020年和2021年，因為新冠疫情車險索賠減少，汽車保費有所降低。

Insurify運營商管理和運營副總裁斯特拉稱，現在自然災害出現的頻率和嚴重程度，讓一些地區的天氣狀況與從前大有不同。越來越多的汽車被山火和洪災摧毀，而路面結冰的時間也越來越長，增加事故的幾率。這些情況都讓保險公司的開銷因為大量的車輛索賠而增加，最終導致客戶面臨更加昂貴的汽車保險。

Insurify稱，保費上漲迫使投保人選擇更換保險公司，然而個別地區司機的選擇可能將寥寥無幾。據報道，由於保費增加，越來越多的美國家庭選擇不給汽車買保險。2023年上半年，5.7%的美國家庭至少有一輛無保險車輛；而2022年下半年這個數據是5.3%。

全球保險業上半年　天災賠付逾3900億

今年上半年自然災害頻發，已對全球保險業造成500億美元（約3914億港元）的損失，成為自2011年以來損失最慘重的上半年。瑞士再保險集團13日發布的一項研究顯示，隨着破壞性天氣事件變得更加頻繁和極端，保險公司的困境也將隨之而來。

瑞士再保險集團發表的報告指出，2023年上半年，全球天災理賠金額已達到500億美元，較去年同期的480億美元攀升，其中，以大雨、強風和氣溫急劇變化為特徵的所謂對流風暴導致的理賠佔比達70%已成為保險索賠的「全球主要驅動因素之一」。今年頭六個月，此類事件造成350億美元的損失，相比之下過去十年的年均損失為180億美元。新西蘭和歐洲的洪水也在總計500億美元的損失中扮演了一定角色。在其他地區，損失最嚴重的災害是2月敘利亞和土耳其發生的地震，造成損失達53億美元。

美國保險業者好事達（Allstate）、旅行者保險（The Travelers）近期均表示，高額天災理賠對盈利造成衝擊，兩大業者第二季天災理賠金額分別達27億美元、15億美元；部分保險公司已開始更進一步評估次生災害的嚴重程度，並緊縮承保標準、提高保費。

目前，保險公司正在盡可能地減少損失並提高保費。瑞士再保險首席經濟學家安仁禮指出，需要採取「保護措施」，以使在高風險地區的財產所有人仍然能負擔得起保費。他認為如今應「加大對氣候適應措施的投資力度」。

保險公司撤離易受災地區　民眾屋漏偏逢連夜雨

近日極端天氣事件多發，美國越來越多的大型保險公司為保自身利益，不再為那些易受災害影響地區提供承保服務。隨着全球變暖，人們面臨更大的自然災害風險，但因為保險公司撤退，個人和家庭未來可能失去保險保護。

根據美國保險監督官協會開展的一項自願調查，各大保險公司稱，它們將從沿海和野火高發區域房產的保單中剔除由颶風、大風和冰雹引起的損失。報道稱，至少5家美國大型房產保險公司對監管機構說，因為氣候變化引發的極端天氣模式，他們已拒絕針對各種天氣事件提供保險服務，並且提高月保費和免賠額。近年來，山火和水災等次生災害導致的理賠金額大幅攀升，影響保險業者獲利。

根據美國國家海洋及大氣管理局（NOAA）國家環境信息中心數據，2022年美國一共有18起自然災害單次損失超過十億美元（約78億港元），共造成損失達1776億美元（約9205億港元）。報道稱，受氣候災害導致大幅上漲的賠付開銷，迫使多家保險公司選擇在自然災害重災區停保，諸如停止路易斯安納、佛羅里達，以及加州的部分房屋保險業務。

美國環保協會副主席助理庫斯基說：「這些受災風險讓保險變得更加重要，但同時又增加了人們獲得保險的難度。」

服務於美國大部分地區的保險市場通常會通過平衡不同地區在特定季節多發的山火、颶風和暴風雪，將風險分散到各個地區。報道稱，但隨着氣候變遷，美國財產與意外傷害險協會主席桑普森說：「已經沒有山火季之說了，現在全年都有山火。」

（來源：大公報A22：國際 2023/09/18）