退休理財三部曲　豐盛人生靠規劃

（大公報記者 柴進）摩根指出，在香港，現時年滿65歲的夫婦，最少一人有69%機會率活到90歲以上，有15%機會率活到100歲以上。面對長壽問題，需要及早規劃退休的儲蓄，以應對日後的生活開支。目前有關退休的理財產品愈來愈多，投資者可能不懂如何選擇，今期跟讀者分享，有哪些產品才適合做退休理財規劃。

根據近年不同的調查報告顯示，港人退休後的單人每月開支大約需要11000至12000元水平，若想過一個豐盛的退休人生，滙豐退休策劃指標顯示，一人每月開支近4萬元，兩人則升至51470元，並假設其私人物業的按揭已經還清。當然有關數字對於不同種類的退休人士，只是一個參考，但是預計日後每月的開支，及早規劃退休儲備，仍是每個打工仔必須要做的事。

積金局設有65歲後基金

退休後的理財規劃可分為三部分，一是需要資金應付生活開支，二是需要儲蓄應付醫療開支，三是如何善用儲蓄生財，以防儲蓄過早用盡。其中在應對生活開支，最適合選取能夠提供每月現金的產品，如政府年金、延期年金、逆按揭，以及一些每月派息基金。至於醫療開支，如果只是一般門診，定期身體檢查，則可視為平日生活開支之一，而涉及較龐大資金的住院及手術費用，最好由住院保險、危疾保險以及意外保險承擔一大部分。

最後是利用儲蓄生財。每個打工仔在退休後，最基本都會取得一份強積金或公積金，打工仔可考慮將有關資產的一部分用於投資股票、基金及債券等，以取得一定回報，現時積金局及私人公司設有一些專為65歲後存放的投資基金，按有關人士的風險承受能力，作出不同的資產配置。以積金局公布的數據顯示，由2017年4月1日至2020年底，65歲後基金扣除收費和開支後的年化回報率為5.4%。

永續商品可作核心配置

市面上有不少65歲後的基金選擇，當中約20%投資於風險較高的資產，主要為環球股票，其餘為風險較低的資產，主要為環球債券。50歲開始，如選擇了核心累積基金，每年可自動調整核心累積基金及65歲後基金之間的投資比例，即逐步減持核心累積基金及相應增持65歲後的基金。而65歲後的基金有一些高科技股的投資，例如滙豐及永明強積金投資組合，內有蘋果、微軟、亞馬遜等增長股。

對於正在為退休規劃的打工仔而言，除了留意現有投資組合中有沒有一些增長股外，施羅德投信總經理謝誠晃表示，隨着全球政府監管、資金持續流入等動能推升，他看好永續商品成為未來投資主流，建議作為退休準備的核心配置。其中主權基金已陸續將ESG納入投資評估，全球ESG永續基金規模連4季創新高。回報方面，MSCI世界ESG指數在13年當中，有10年優於MSCI股市的回報。