爭推奇葩貸款　內銀暗擴槓桿

（香港文匯報記者 孔雯瓊 上海報道）內地銀行業近年來在貸款方面亂象叢生，房貸、車貸早已不稀奇，隨着金融槓桿悄無聲息蔓延，各種奇葩貸款層出不窮，諸如彩禮貸、生育貸、墓地貸等早前受到官媒批評有所收斂，但其他名義的貸款仍多如牛毛。香港文匯報記者近日調查發現，還有白領貸、精英貸、廚師貸等五花八門的名目仍在大行其道，只需有個名頭，就能輕輕鬆鬆向銀行借錢。分析人士認為，這些千奇百怪的貸款實則均為包裝後的消費貸，對銀行而言某種程度上也是因行業困境所致。但在用戶看來，過度販賣消費痛點，既不合情更不合理。截至本報發稿，已有部分過於奇葩的貸款陸續被叫停。

「請問您是什麼工作的，在大型國企就職嗎？是事業單位嗎？如果是500強企業也同樣是在我們的貸款白名單內。」香港文匯報記者近日以用戶身份走訪了一家提供白領貸的銀行，銀行一名客服經理接待了記者，他拿出平板電腦不停地劃動着上面白名單的企業，希望記者說出的供職單位能在白名單中。記者原先準備回答個人房產、股票等財務信息，但該名客戶經理並未對此過問，只是強調，「第一步只需要先知道您的單位，只要在我們白名單內，就可以快速為你辦理免抵押貸款，最高100萬元（人民幣，下同），新用戶首月可享受10萬元零利息的優惠。」

不看個人財力只看單位

貸款不問個人財力，只一個勁關注客戶所在的單位，這就是白領貸的一大特色。目前興業銀行、寧波銀行、哈爾濱銀行、農商銀行、平安銀行等多家銀行均有此產品。通常銀行在衡量客戶身份後，根據客戶單位好壞來提供不同的貸款條件。如能在國企事業單位中謀得一份「鐵飯碗」工作，想要貸款便是輕而易舉，額度、利率亦好商量。

公開資料顯示，這款名為「白領通」的產品最高授信額度是50萬元，年化利率更是高達7.2%。但接待記者的客服經理卻聲稱，雖然明面上對外公開的貸款利率有7.2%，但如果能通過審核，即證明所在一個好單位的話，可以享受諸多的利率優惠。「在我們白名單中，新客戶首次貸款首月可以零利息。」如果是銀行認可的好單位，疊加一些優惠活動後，可貸款額度也比公開的50萬元高出一倍至100萬元。據了解，在白名單中的企業，各個實力雄厚，包括央企國企9大行業，涵蓋金融、電信、電力、煙草、煉化、水務、航空、鹽務、會計師等。

除了大公司的白領可以受到銀行特別關照外，不少銀行亦對教師、醫生、黨員、幹部等身份青睞有加。廣西百色右江農村合作銀行就曾一口氣集齊了12個行業人士，並推出諸如針對教師的園丁貸、面向醫護人士的天使貸，甚至還有幹部貸、黨員貸、政法貸、公職人員貸等奇奇怪怪的產品。其他銀行亦有記者貸、精英貸、程序員貸、廚師貸等五花八門名目的貸款項目。這些產品一經推出，引來大量諮詢量和預約量，同時在社會上引發極大關注。有用戶吐槽「太離譜了，用身份換貸款」、「黨員幹部要被玩壞了」、「銀行搞身份歧視，這樣合適嗎？」

低息搶攻專業身份客戶

業內人士表示，目前銀行的確重視身份職業俱佳的個人用戶，因為這些客戶屬低風險人群，料不會發生貸款不還或逾期等現象。就連一些國有大行都曾推出針對某種職業的貸款。中國銀行就曾推出過白衣天使專屬貸款，各地分行、支行利率各不同，但都較低，有些地方給出3.55%年利率，有地方甚至給出2.88%的年利率，這些利率明顯比LPR利率還低，更是遠低於車貸、信用卡利率。

除了給出低利率吸引有身份有名頭的用戶外，很多銀行客戶經理往往還會採取「上門邀請」的方式給這些用戶辦理集體貸款。有城商行的客服經理表示，會到一些國企事業單位邀請辦理貸款，年利率往往會有很大優惠幅度。上述記者到訪的銀行客服經理亦稱，曾給大型國企辦理過集體貸款項目，可以有優惠疊加，因此利率遠比公開的利率要低。

從生貸到死一直沒消停

除了針對各式職業人群的貸款，眾多內地銀行還開發了以不同場景作為賣點的貸款品種。彩禮貸、婚慶貸、二胎貸、墓地貸都在近年相繼登場，彷彿從出生到死亡，銀行都要將人的一生用貸款來安排得明明白白。

一張親子照片可借20萬

「彩禮開銷不用愁，『貸』來穩穩的幸福。」江西九江銀行早前的「彩禮貸」宣傳海報衝上熱搜，顯示最高可貸30萬元（人民幣，下同），最長可貸1年，年利率為4.9%。至於彩禮貸可用來幹嘛？海報上還貼心地寫上「新婚旅行、購車、購買首飾、購家電」。為了結婚而貸款，這實際上並非一家銀行的獨創之舉，此前南京銀行、江蘇銀行、農業銀行均有婚慶類貸款推出，早在2015年，江蘇銀行無錫分行就與一家婚慶公司推出過「婚慶貸」，可分為6個月或12個月還貸，新人可享受婚貸零首付、零利率的優惠。

結婚之後自然要多子多福，銀行已經考慮部分人會因經濟壓力大、撫養費用過高而放棄生育，為此準備了大量「周到服務」。郵儲銀行推出「二胎貸」讓客戶借錢生娃，只需一張親子照，外加出生證明，20萬元貸款最快當天可發放，只不過利息有點高，月手續費約0.75%，相當於年利率要9%。人生最後一件大事是入土為安，銀行當然也不會放過這個放貸機會，墓地貸近期如雨後春筍般冒出，雲南西山北銀村鎮銀行在今年清明節前夕就推出「墓地按揭貸」，最高額度20萬元，期限為10年。另外，中行、工行、建行等大行亦在幾年前就和墓園或喪葬服務機構合作，推出過不同的墓地貸款產品。

個人金融服務成新戰場

對於上述這些名目繁雜的各類貸款產品，盤古智庫高級研究員江瀚認為，這些都是對應不同場景推出的消費貸款，其本質上並沒有什麼新花樣，只能說是場景創新。但銀行想盡法子將消費貸弄出各種噱頭，背後是有着發力個人消費貸款的目的。「對於商業銀行的轉型來說，之前存在利差的商業模式現在已經越來越難以為繼了，所以銀行才特別注重個人金融市場」，特別是對於股份制商業銀行或者中小型商業銀行來說，個人端市場的重要性愈發明顯。

但銀行吸引個人客戶的真正關鍵點絕不可能是靠奇葩產品來吸引眼球，江瀚指出，想要真正推動銀行個人金融業務的發展，最需要做的應該是借助銀行自身能力，用多元化的服務以及良好的用戶體驗來吸引用戶。

信貸產品充斥掏空消費者錢包

隨着互聯網金融大火，當下各個App、金融機構基本都有各自的小額貸款產品，從螞蟻花唄借唄、京東白條、滴滴出行滴水貸，到百度有錢花、攜程拿去花等等，都培養了用戶任何消費都要超前預支的習慣，有人甚至表示「無論消費多少，全靠信貸度日，就連喝口水都會預支一下。」

「便利店買礦泉水1元（人民幣，下同），電影票改簽費3元，叫個外賣35元，商場買衣服150元，這些全是信貸消費。」白領姜小姐打開螞蟻花唄，向記者展示她日常生活所有開銷，無論額度大小、無一例外均是「先消費，後支付」的模式，每月先預支消費，下月初一併還款。姜小姐稱，養成這樣的習慣是因為現在所有的App都有信貸功能，且信貸額度會隨着使用頻率增加而提高，花錢額度亦水漲船高，現在每個月工資基本上全都還了花唄。

衍生過度消費不良風氣

除了生活開支全部依靠信貸，醫美整容貸也變得流行起來。就連美團都殺入醫美整容貸，App會向用戶推送「醫美爆款全場免息熱銷中 最低5折＋最高12期免息」的廣告。整型醫美作為一項受到年輕人喜歡的消費項目，其價格通常較為昂貴，記者諮詢上海多家知名整型醫院後得知，技術較為先進的開雙眼皮手術價格要在5,000到2萬元，隆鼻綜合手術更是高達6萬至8萬元。基本上所有醫美機構都表示，「可以分期做整容，錢不夠就貸款來湊嘛。」