亟待優化｜深派數字人幣　市民竟嫌錢腥？

（大公報記者 李昌鴻）今年以來，數字人民幣加快在全國許多城市實施，深圳目前已經進行了三輪試點，並在上海、北京、蘇州等全國多地開花，快速由點到面廣泛深入試點應用。中行、工行、建行和農行等在深圳積極爭搶合作商戶，紛紛跑馬圈地，目前已有上萬商家踴躍加入。不過，在數字人民幣應用過程中，也存在一些問題，包括許多市民棄獎、宣傳不足、網點不夠普及和使用不方便等，在深圳三輪數字人民幣試點後，每次均出現200-300萬的紅包遭到遺棄的情形。

數字人民幣紅包在深圳經過三輪試點後，吸引了無數市民參與其中。一些市民儘管沒有機會中籤，但是他們對數字人民幣十分感興趣，從事傳媒工作的劉先生在多次申請沒有中籤後，經朋友介紹工行深圳分行正在推白名單申請，他踴躍參與，等待近一周的審核後方獲准參與。他立即根據工行給的鏈接下載數字人民幣App，在轉入300元後，便去福田沃爾瑪和華潤萬家等地購物，展示收款二維碼，一秒鐘便可以實現快捷支付，與微信和支付寶沒有區別。

缺乏宣傳 網點少使用不便

不過劉先生也感覺數字人民幣使用起來仍有一些問題，目前全深圳使用網點偏少，僅有上萬家，很多地方商家不能支付，使用起來不太方便。儘管中行、工行、農行和建行等各大銀行在逐步推進，但是因目前僅僅是試點，未全面鋪開。此外，困惑劉先生的數字人民幣App用於資金轉出轉入並不是很方便，界面標識不清楚，不能一眼直觀地看到，而是要不停地試着找，花了約一兩分鐘後才找到。他希望未來界面可以優化，讓用戶用起來方便和簡單明瞭。不過，在轉賬時，他可以便捷地從自己其他銀行卡裏轉錢進來，也可以很快轉錢出去。

記者發現，與劉先生遇到的問題不同的是，在深圳三輪數字人民幣試點後，每次均出現200-300萬的紅包遭到遺棄，這無疑值得關注，「竟然出現送錢沒有人要」無疑令人十分詫異。去年10月中旬羅湖區推出1000萬數字人民幣紅包，有214萬紅包遭到放棄；今年1月中福田區推出2000萬數字人民幣紅包也有超過300萬紅包被放棄；2月9日龍華區2000萬數字人民幣紅包使用結束，同樣也有近300萬紅包被遺棄。

對於大量紅包未被人申領和消費，人民銀行深圳中心支行媒體部有關人士告訴記者，主要有多個方面的原因，部分人未留意或者不知道自己中籤，未及時下載數字人民幣App進行使用，導致領取紅包人數離實際份額均出現部分差距；也可能有一些人不把200塊看在眼裏；還有一部分人確實不知道怎麼用。為了解決這個問題，她認為，這就需要多方面花費大量的資源、人力和物力來宣傳、普及和推廣。

匿名支付 隱私保護等級最高

此外，對於外界傳言數字人民幣「侵犯用戶隱私」等，近日，在中國發展高層論壇2021年會上，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，在當前數字人民幣試點測試工作穩步推進過程中，有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認為數字人民幣的匿名特性將導致數字人民幣成為犯罪工具，這些都是誤解。「可控匿名」作為數字人民幣的一個重要特徵，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求，也可防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等。在現行支付工具中，數字人民幣對用戶隱私保護等級最高。

銀行各出奇謀　聯合商家搶客

儘管羅湖區、福田區和龍華區數字人民幣紅包吸引大量市民紛紛加入申請，但是因體量有限，中籤者都是幸運兒。對於其他大量市民而言，他們想嘗試數字人民幣一直沒有機會，不過深圳工行推出的「白名單」滿足了許多人的願望。對於許多國有大型銀行而言，數字人民幣讓他們把握了爭奪客戶的先機，於是他們紛紛爭搶與上萬商戶合作，中行深圳分行有關負責人粟先生告訴大公報記者，目前中行在深圳已與4000個商戶合作，與建行合作商戶有2000家、與工行和農行合作的分別有1700家、1000多家。

對於如何解決大量商戶數字人民幣交易與支付的改造問題，建設銀行深圳分行金融科技與創新委員會辦公室副總經理顏培傑接受記者採訪時表示，目前數字人民幣消費覆蓋飲食、零售等眾多行業，尤其是年輕人喜愛的消費場景，更是數字人民幣試點和應用的重要場景。

投資升級系統 小商戶陷兩難

該行採取了三步並行的方式布局：針對有集中收銀系統的大型商戶，為其進行系統升級；對於中小型商戶，建行通過對其POS機（Pointofsales，一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網點中與計算機聯成網絡，就能實現電子資金自動轉賬，它具有支持消費、預授權、餘額查詢和轉賬等功能）進行升級；對於一些小型商戶，建行推出了數字人民幣支付靜態碼和NFC標籤，幫助商戶迅速接入數字人民幣支付功能。對於投入問題，她坦言其實這並不多，主要進行軟件升級，但無透露全額。

在深港人嘗鮮 冀擴使用範圍

目前，部分在深港人率先體驗數字人民幣的便利。長期在深圳工作的香港居民黃先生表示，一直期待使用數字人民幣，在獲准使用數字人民幣的測試工作後，便立即開立數字人民幣錢包，並通過回鄉證成功完成實名認證，然後綁定工商銀行借記卡，黃先生從借記卡轉1000元人民幣，一兩秒後錢便到賬數字人民幣錢包。

他前往羅湖洪湖沃爾瑪超市購物，購買了水果、蔬菜和一些乾果等，總價在100-200元。在收銀處買單時，黃先生直接展示數字人民幣付款二維碼，收銀員一掃後不到一秒完成買單。黃先生期盼以後所有場所甚至所有小店都可以支付，到時消費就十分便捷，並期盼這一天能夠早日到來。

中國（深圳）綜合開發研究院常務副院長郭萬達接受大公報記者採訪時表示，從趨勢上看，數字人民幣將替代現金，在未來的數字經濟中數字人民幣將扮演重要角色，應用場景越來越多，涉及到方方面面。數字人民幣本身與支付寶和微信功能有點不同，因為它本身不需要綁定銀行的賬戶，甚至也可以不需要網絡就實現支付。繼去年10月羅湖區推出千萬元數字人民幣紅包後，福田區也推出，規模擴大了一倍。目的在於擴大應用場景，更多的銀行和更多的商家參與。

ATM機存取大門待啟

目前，數字人民幣在餐飲、零售、交通、文化等多方面應用已經十分成熟，記者在採訪中了解到，數字人民幣的廣泛應用還面臨一些問題和挑戰，未來其將像現金一樣廣泛應用於存貸款、投資和理財等多方面，這還是有待進一步研究和試點。一位不願意透露姓名的國有大型銀行深圳分行普惠業務負責人向記者透露，該行正在推動國有企業的數字人民幣融資，而國有企業更願意配合和試點，私營企業還未納入試點。因此，未來將可以實現數字人民幣的貸款。該行深圳分行所有黨員的黨費均以數字人民幣來支付。

而中國農業銀行數字人民幣創新實驗室（深圳）經理鄒華接受記者採訪時透露，該行推出了數字人民幣刷臉支付和ATM機存取業務，為未來數字人民幣的全面落地作好準備。她稱，目前的數字人民幣紅包只可以用於消費，不能進行存款或者取現，未來隨着試點和應用深入，農行ATM機存取技術將可以更便捷地方便廣大客戶。

建設銀行深圳分行金融科技與創新委員會辦公室副總經理顏培傑向記者透露，建行聯合眾安保險近期通過數字人民幣購買了業內首保單，數字人民幣未來的全場景應用可期。對於數字人民幣未來能否用於投資和理財時，中國（深圳）綜合開發研究院金融與現代產業研究所所長劉國宏表示，目前其主要的功能就是支付功能，並不具備投資和理財功能。現時儲備數字人民幣是沒有利息，從國家的角度來講，也不希望它成為一個像比特幣這樣的一個所謂的加密貨幣。